Vous êtes expatrié et vous avez ouvert un compte bancaire en Thaïlande. Reste maintenant à l'alimenter avec votre retraite ou des revenus provenant de France (ou d'Europe plus généralement).

Différentes solutions s'offrent à vous pour transférer des devises. Mais attention, le coût de cette opération peut être très différent d'un service à l'autre. Et s'il s'agit d'alimenter régulièrement votre compte, la perte peut être rapidement importante si vous ne choisissez pas le bon service. Les frais de transfert sont en général constitué de deux parties : les frais de transfert, généralement bien indiqués, et le taux de change utilisé que l'on peut considérer comme des frais cachés. En effet, on s’aperçoit très vite que d'un service à l'autre, le taux de conversion utilisé peut être très différent du taux du marché... Ainsi, un très mauvais taux de change est la façon la plus habituelle pour des sociétés de cacher le coût de transfert de votre argent. Certaines sociétés utilisent cette technique pour prétendre qu’elles vous proposent un transfert « sans commission ». En générale, les banques facturent de gros frais de transfert associés à un mauvais taux de change... la totale !

Le transfert interbancaire

La solution qui semble la plus pertinente est bien entendu le virement interbancaire à partir de votre banque française ou européenne vers votre banque en Thaïlande. Mais cette solution est loin d'être concurrentielle : frais de virement le plus souvent élevés, taux de change très défavorable rendent cette solution inadaptée à des transferts fréquents. 

Quand une banque effectue un virement international, elle envoie au choix des Euros ou des Dollars. Il faut bien sûr choisir d'envoyer des Euros afin d'éviter des frais de change supplémentaires (EUR > USD). La conversion en THB a lieu en Thaïlande, par la banque réceptrice. Or, les taux des banques Thaïes (mais c'est la même chose en Europe) sont très loin d'être concurrentiels. Il suffit de comparer par exemple le taux de change un même jour à la Kasikorn Bank et dans un des organismes offrant les meilleurs taux. Le différentiel peut s'élever à plusieurs bahts. Autre problème : il n'est pas possible de connaitre à l'avance le taux de change qui sera utilisé puisque la conversion a lieu à l'arrivée, plusieurs jours plus tard. Or la différence de taux d'un jour à l'autre peut excéder 1 THB : énorme sur de gros transferts.

Par exemple, LBP (La Banque Postale) facture 28,90 € de frais pour un transfert de 1 500 € via son service en ligne. Et le taux de change appliqué sera celui de la banque réceptrice en Thaïlande. A éviter...

Utilisation de services en ligne

Plusieurs organismes permettant des transferts internationaux ont vu le jour ces dernières années. Ils proposent tous des frais de transfert réduit par rapport à ceux des principales banques. Mais attention : la commission de transfert n'est pas le seul frais à charge. Il faut également prendre en compte le taux de change ! En effet, certains organismes vous appâtent avec des frais très faibles voire nuls mais se rattrapent sur des taux de change très défavorables.

Voici les principaux services par ordre alphabétique. Ils ont tous été testés par nos soins à l'exception de Monisnap, Western Union, MoneyGram et WorldRemit. Les tests ont été effectués avec un transfert via une carte Visa Premier émise par LBP. Les liens de parrainage permettent de vous inscrire avec un cadeau pour le parrain comme pour le parrainé. Pas de raison de s'en priver ! 

Azimo : 0 € de frais. Mais le taux de change est très très défavorable, la plupart du temps inférieur de 3% au taux officiel. Résultat, ce qui semble de prime abord une bonne affaire est en fait plus intéressant que la plupart des banques mais est loin du premier de ce classement... Lien de parrainage.

Ouverture du compte simple et sans histoire. Testé à plusieurs reprises. Les sommes reçues sont conformes aux sommes annoncées sur le site. Délais respectés (4 à 5 jours ouvrés).

MoneyGram : cette société permet d'envoyer de l'argent soit par dépôt en agence, soit par carte bancaire. La réception s'effectue uniquement en agence. Concernant la Thaïlande, le réseau des agences réceptrices est important et vous n'aurez pas de mal à trouver une agence près de chez vous.

Pour un dépôt en agence, les frais sont de 23 €, mais pour un envoi via une carte bancaire, les frais sont de seulement 0,99 €, ce qui, associé à un taux de change correct, en fait la meilleure solution pour recevoir de l'argent liquide à l'étranger et en particulier, en Thaïlande.

Monisnap : cette startup française ne propose pas pour l'instant de transfert vers un compte bancaire mais permet d'envoyer de l'argent liquide (réception dans une agence), de manière quasi immédiate. Le premier transfert est gratuit et le taux de change correct.

C'est le dernier venu des acteurs de transfert d'argent, et la seule société de droit français. Le transfert maximal est pour l'instant limité à 2000 € par transaction. Lien de parrainage.

TranfertWise : environ 0,70% + 2 € de frais avec un taux de conversion pratiquement égale au taux du marché. Les frais sont soustraits à la somme envoyée.

Ouverture du compte simple et sans histoire. Testé à plusieurs reprises, pour envoyer 1000 puis 2500 €. Les sommes reçues sont conformes aux sommes annoncées sur le site. Délais respectés (1 à 3 jours ouvrés). Site Web.

WorldRemit : 4,99 € de frais fixe jusqu'à 8 000 € mais taux de conversion peu favorable - un baht de moins que le taux officiel. 

Ce service n'a pas été testé. Mais même sur de gros transferts de 8 000 €, malgré des frais assez bas, le faible taux de change rend ce service peu attrayant.

XendPay : 1% de frais avec un taux de conversion proche du taux du marché. Les frais sont payés en plus. Lien de parrainage.

Ouverture du compte simple. testé à 2 reprises pour envoyer 2500 €. Les 2 fois échec sans pouvoir trouver d'explication. Le site renvoie vers la banque émettrice de la carte et la banque vers le site... Attention aussi si vous envoyez de l'argent via une carte de crédit : les frais s'envolent alors...

Western Union : c'est sans doute la société la plus connue pour le transfert d'argent à l'étranger, mais elle n'est vraiment pas concurrentielle.

Afin d'y voir plus clair, voici un tableau récapitulatif en fonction des services, pour un transfert de 1 500 €. Certains services incorporent les frais au montant envoyé, d'autres non. Pour pouvoir réellement comparer, nous vous donnons de taux réel du transfert : frais éventuels + commission de change incluse.
Simulation réalisée le 28 janvier 2018 à 10h. Taux de change officiel au moment du test : 38,9416. Attention : ceci est une photographie à l'instant T mais tout évolue très vite et il est conseillé de vérifier les taux avant tout transfert important. Certains sites offrent le premier transfert gratuit, mais cela n'a pas été pris en compte pour ne pas fausser la comparaison.

* : MoneyGram et Monisnap ne permettent d'envoyer de l'argent que vers une agence (retrait en liquide), pas vers un compte bancaire.

** : XendPay permet de choisir soi-même les frais. Pour une transaction de 1 500 €, le site propose 15 € de frais mais vous pouvez mettre 0 €. Dans ce cas, le service devient numéro 1 avec un taux réel de 38,74... mais à condition d'arriver à envoyer l'argent, ce qui n'a pas été notre cas. Il semble aussi qu'à partir d'une certaine somme, il ne soit plus possible de choisir le montant des frais, mais c'est pas clairement expliqué sur le site.

*** : il s'agit des frais WU pour un transfert vers un compte bancaire. Pour un transfert de liquide depuis une agence, les frais sont de 45 €.

Information complémentaire : la plupart des services acceptent le transfert depuis une CB ou MasterCard, en général jusqu'à 2500 € de transfert. Au dessus, il faut utiliser le virement depuis votre banque pour alimenter le transfert. 

Cet article n’a pas pour but de vous encourager à utiliser un service en ligne particulier. Par contre je vous conseille vivement de ne pas passer par votre banque ou de bien comparer les offres auparavant. Et bien entendu, ce conseil est d'autant plus pertinent que les transferts sont fréquents ou importants. Le gain d'un service à l'autre peut vite se chiffrer en centaines d'euros.